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內容摘要：習近平總書記在中共中央政治局就建設現代化經濟體系進行第三次集體學習時強調，現代化經濟體系，是由社會經濟活動各個環節、各個層面、各個領域的相互關系和內在聯系構成的一個有機整體。保險業與健康管理和養老產業有著天然的紐帶和深度的合作空間，可以實現雙贏和多贏。關鍵詞：現代化經濟體系;老齡化;保險業;養老產業作者簡介： 摘要：習近平總書記在中共中央政治局就建設現代化經濟體系進行第三次集體學習時強調，現代化經濟體系，是由社會經濟活動各個環節、各個層面、各個領域的相互關系和內在聯系構成的一個有機整體。保險業與健康管理和養老產業有著天然的紐帶和深度的合作空間，可以實現雙贏和多贏。 關鍵詞：現代化經濟體系老齡化保險業養老產業 習近平總書記在中共中央政治局就建設現代化經濟體系進行第三次集體學習時強調，現代化經濟體系，是由社會經濟活動各個環節、各個層面、各個領域的相互關系和內在聯系構成的一個有機整體。 保險業與健康管理和養老產業有著天然的紐帶和深度的合作空間。我國快速進入老齡化社會。這種快速老齡化，是在沒有實現富裕的情況下進入的，由此形成諸多挑戰。應對老齡化挑戰，彌補養老保障缺口，是現階段需要解決的重要經濟社會問題。養老產業蘊涵著保險業發展的巨大紅利。保險業是做風險管理的行業。把風險管理理念引入到養老和健康管理，有助于建立良好的行業之間的合作，形成風險約束型的關系，從而可以降低養老成本，與此同時，將保險業引入以后，健康管理、養老服務各方面的和諧關系，可以使養老質量得到提升。保險業與養老產業正在現代化經濟體系建設中融合為新的藍海。這是一種客觀趨勢，也是一種客觀需要。這就要求我們順應和把握這一機遇和發展趨勢，加大力度、全方位加快推進其融合發展。 近年來中國保險業面臨一系列政策紅利，國務院出臺了一系列文件，對保險業和養老產業融合發展提出了越來越明確的要求。在完善社會保障體系方面，國務院辦公廳2017年出臺了《關于加快發展商業養老保險的若干意見》（以下簡稱《意見》），提出到2020年商業養老保險要成為家庭養老保障計劃的重要承擔者、企業發起的商業養老保障計劃的重要提供者，以及社會養老保險市場的重要參與者。目前三支柱的中國養老保障體系中，還是第一支柱獨大，第二、三支柱發展不足。保險業的參與，需要加快構建第二、三支柱，使中國的社會保障體系更加完善。在健全養老服務體系方面，《意見》提出，要使商業養老保險成為養老服務業的有利促進者。養老服務業目前主要靠政府。由于資金投入不足，養老機構床位少，服務質量和管理需要提升。保險機構參與養老服務后，可以細致研究社會對養老保障多層次多樣化的需要，有助于改善目前的養老服務現狀。 在健康支持體系方面，“健康中國2030”規劃綱要指出，支持保險業投資、設立醫療機構，促進養老保險。保險公司與醫療機構、體檢機構、護理機構長期合作，特別是要加快保險業參與投入、投資健康管理組織和醫療機構的支持力度。保險與醫療健康管理合作，目前存在著巨大的空間。在醫改推進過程中，如何解決看病難的問題，怎樣改進中國的醫療健康管理？很多病并不僅僅需要治療，要把疾病作為一個人身風險管理全過程，引入健康管理理念，使人少生病，生病了及時得到健康管理，而不是小病拖成大病，大病拖成重病。保險業參與到健康管理中，可以建立全過程的風險監控、風險約束機制，從而降低醫療投入水平，和諧醫療關系。這是下一步保險業巨大的發展紅利。 社會對養老服務特別是對高質量的養老服務，需要保險業提供更具體化、更有針對性、高質量、高科技含量的養老長期護理服務。保險業的服務和養老服務多個領域高度融合。保險業參與其中也有得天獨厚的優勢。 中國保險業有大量的長期資金，周期一般是十多年。中國保險業快速發展積累了大量的資金，這些資金可以投入到中國的實體經濟、民生保障特別是養老保障建設中，形成良性循環。這種良性循環，進一步帶動保險業服務民生保障，完善服務體系。保險業和養老的結合，有利于中國保險市場進一步快速發展，同時有利于完善中國的長期資金形成機制，使很多長期資金可以投入到實體經濟。 此外，保險業有大量的高端客戶。高端客戶一般對養老服務有較高的需求。中國人壽為5億客戶提供服務，平安有3.79億客戶。為客戶提供高質量的保險服務是我們的使命。保險業為客戶提供保障服務，需要進一步加大人文關懷，提供個性化服務，并根據每個人的身體狀況，引入高質量的護理和看護。這也是保險下一步要研究解決的重要問題。 保險業與養老服務業融合發展，能夠實現雙贏和多贏。保險業的資金投入養老產業，不是掙快錢，而是戰略投資、長期投資，從目前的效果來看，拉長了養老產業鏈，緩和了社會養老保障資源嚴重不足的問題。應該說，保險業參與到養老產業，是保險業巨大的紅利，是保險業下一個發展的巨大空間，有利于使保險業回歸保障，同時拓寬保險業服務，擴展保險公司服務的產業鏈，同時使保險資金投入形成一個良性循環。 保險業基于老齡化，可以在三方面發揮作用。一是參與多層次的社會保障體系建設；二是健全以居家養老為基礎、社區養老為依托、機構養老為補充的養老服務體系；三是與健康管理、疾病預防、康復等產業相融合，形成完整的產業鏈。當前保險業參與養老投資主要通過三方面。一是投資興辦養老保險機構；二是保險機構為老年人提供綜合養老保障計劃；三是保險機構為養老機構提供風險保障服務。保險業參與養老保障，已進入快速發展階段。 保險業直接參與養老保障、社區建設、養老保障服務經歷了三個階段。第一個階段是2007—2012年，泰康公司和其他公司考察美國、日本等地的經驗，合眾在武漢設立了養老社區；第二個階段是2012—2015年，泰康、太平、平安、新華等多家保險公司參與養老社區項目建設。第三個階段是2015年6月以來，泰康、合眾、國壽、平安加快在養老社區布局。一系列保險和養老社區的結合，得到社會高度關注，效果得到了社會的高度評價，很多社區現在一床難求。保險和養老社區的結合模式，各家公司有所不同。保險養老社區不同的特點，滿足了不同人群的需求。通過提供責任保險，化解了很多養老機構的困境。保險業還在老年人中提出了綜合保障計劃，進一步解決了老年人養老的后顧之憂。 針對保險業當前在養老投資中存在的問題，需要進一步加強能力建設。改進和完善參與養老的產品，進一步滿足不同客戶的需要；研究養老產業的特點，對不同的風險特點，更好地相互結合，提供養老保障服務；提升人員的素質，專門培養、培訓一批參與養老的專業化人才；保險業要加大產品創新，加大科技支撐，加大保險和養老服務標準對接；在監管方面也要給予相關的政策，并盡快落地。對保險參與養老給予政策支持，對保險業來說，是推進行業發展；對社會來講，盡快填補中國巨大的養老保障缺口，對完善中國的社會保障體系至關重要。在養老機構建設方面，保險業的參與取得了初步的效果。現在社會對養老保障需求缺口巨大，下一步，要進一步創造條件，加大保險業參與社會養老保障的步伐，為各類老年人提供更好的養老保障和創新服務。 （作者系中國保險學會會長）
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